Ce qu'il faut savoir sur les régimes de retraite

Les lieux de travail offrent maintenant de nombreux programmes de retraite pour les employés, mais il se pourrait qu'ils ne soient pas faits pour vous. Voici comment trouver un plan qui vous convient.

• La plupart des plans de retraite exigent que vous y adhériez dès que vous entrez dans l’entreprise, mais dans d’autres programmes, l’adhésion est facultative les premières années. Si vous avez le choix, souscrivez dès que vous commencez à travailler.
• La taille globale du fonds peut finir par déterminer si vous pouvez prendre votre retraite à un plus jeune âge.
• Dans la plupart des cas, vous pouvez transférer votre retraite à votre nouvel employeur ou sur un compte bloqué si vous cessez de travailler avant d’avoir l'âge requis pour commencer à percevoir vos prestations. Vérifiez auprès de tout nouvel employeur potentiel.
• Si vous avez un régime de retraite dans le secteur public, vous serez tenu de verser un pourcentage de vos gains dans votre fonds de pension.
• Si votre entreprise est en difficulté, pensez à prévoir une somme supplémentaire pour votre pension en contribuant à un REER. Ne comptez pas sur un seul instrument d'épargne-retraite.

Les régimes de retraite sont divers et variés, ayant chacun leurs avantages et leurs inconvénients. Voici les types de régimes de retraite les plus courants:

• Les régimes à prestations déterminées: Le type de régime le plus traditionnel où, à la retraite, vous recevez un revenu annuel défini par la caisse de retraite pour le reste de votre vie. Le montant que vous recevez est basé sur un nombre de facteurs, notamment votre revenu et les années de service au sein de l'entreprise.
• Les régimes à prestations forfaitaires: Les syndicats négocient souvent les régimes à prestations forfaitaires, où ce n’est pas votre échelle salariale, mais le nombre d'années de service, qui est déterminant. Vous obtiendrez un montant forfaitaire en dollar pour chaque année de service.
• Les régimes à cotisations déterminées: Moins courants et souvent offerts par les petites entreprises, ces régimes ne proposent pas des prestations dont on peut à l’avance prévoir le montant. Au lieu de cela, vous et votre employeur versez un pourcentage de vos gains. Lorsque vous prenez votre retraite, vous recevez le montant accumulé en votre nom –habituellement une somme forfaitaire.
• Les régimes de participation différée aux bénéfices (RPDB): Avec un RPDB, l'employeur est le seul à verser des cotisations, souvent liées aux bénéfices, et le montant qu'il verse varie d'année en année. Lorsque vous prenez votre retraite, vous pouvez prendre votre prestation comme une somme forfaitaire ou vous pouvez demander à ce que les versements soient étalés sur plus de 10 ans.

• Avant d’accepter une offre d'emploi, déterminez quel type de régime de retraite offre votre futur employeur.
• Vous pouvez perdre des prestations de retraite accumulées si vous changez d’emploi deux ans après avoir quitté votre ancien poste.
• Lisez les rapports annuels et les déclarations d'audits de votre régime de retraite.
• Sachez que votre pension est calculée lorsque vous aurez l'âge requis pour les prestations de retraite, et que votre rente sera réduite si vous décidez de prendre une retraite anticipée.
• Contactez votre administrateur de fonds de pension pour une estimation de la somme que vous allez recevoir.

Même si un régime de retraite paraît idéal sur le papier, il peut ne pas être fait pour vous. Mais  connaître les différents régimes, et leur fonctionnement, vous aidera à choisir le type de retraite qui vous convient le mieux.